Dégât des eaux : démarches et assurance à Marseille
L'eau a coulé, les dégâts sont là. Voici la procédure exacte : les 5 gestes immédiats, le constat amiable, la déclaration, la convention IRSI, l'expertise et l'indemnisation. Étape par étape.
Les 5 gestes immédiats avant toute démarche
En France, 2 millions de dégâts des eaux sont déclarés chaque année. Le coût moyen : 1 200€ par sinistre. Voici les gestes qui limitent les dégâts et protègent votre indemnisation.
Le constat amiable : pas obligatoire, mais indispensable
Il accélère considérablement le traitement de votre dossier. Si un voisin est impliqué, c'est le document qui fait foi.
Quand le remplir
Dès qu'un autre logement est concerné par le sinistre — que vous soyez à l'origine de la fuite ou que vous la subissiez. Chaque partie remplit sa section (partie A / partie B), signe, et envoie son volet à son propre assureur. En copropriété, une copie doit aussi être transmise au syndic.
Où le trouver
Votre assureur le fournit sur demande, par courrier ou en téléchargement dans votre espace client. Il n'existe pas de modèle officiel unique, mais tous les formulaires contiennent les mêmes rubriques. Vous pouvez aussi le remplir seul si personne d'autre n'est touché.
Les informations essentielles
Vos coordonnées et celles du voisin, les numéros de contrat d'assurance des deux parties, la date et l'heure du sinistre, la localisation précise de la fuite, la description des dommages pièce par pièce, et les démarches déjà entreprises (appel au plombier, coupure d'eau).
Si le voisin refuse de signer
Remplissez votre partie seul et notez son refus dans la zone « Observations ». Envoyez-lui une mise en demeure par courrier recommandé. Déclarez quand même le sinistre à votre assureur avec les éléments dont vous disposez — votre droit à indemnisation n'est pas conditionné à la signature du voisin.
La déclaration à l'assurance : le chrono tourne
Vous avez 5 jours ouvrés à compter de la découverte du sinistre pour informer votre assureur (article L.113-2 du Code des assurances). Passé ce délai, l'assureur peut réduire ou refuser l'indemnisation s'il prouve un préjudice.
Comment déclarer
En ligne : la plupart des assureurs proposent un formulaire dans l'espace client. Le plus rapide. Joignez vos photos et le constat amiable scanné.
Par téléphone : appelez le numéro sinistre de votre contrat. L'opérateur ouvre un dossier et vous envoie un récapitulatif par mail.
Par courrier recommandé : la solution la plus sûre si vous voulez une preuve de date. Gardez une copie et l'accusé de réception.
Les pièces à joindre
Le constat amiable signé (si un voisin est impliqué), des photos datées des dégâts, la liste des biens endommagés avec leur valeur estimée, les factures d'achat ou devis de remplacement, et la facture du plombier si une intervention d'urgence a eu lieu.
Conservez les originaux. Envoyez des copies à l'assureur et gardez le dossier complet chez vous. L'expert pourra demander des pièces complémentaires.
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07 66 08 20 43La convention IRSI : qui paie quoi
En copropriété, cet accord entre assureurs simplifie tout. Voici comment il fonctionne concrètement.
Tranche 1 : moins de 1 600€ HT
L'assureur de l'occupant sinistré gère et indemnise seul. Pas de recours contre l'assureur du responsable. C'est le cas de la majorité des dégâts des eaux : une fuite de robinet, un flexible de lave-linge percé, un WC qui déborde. Traitement rapide, en général sous 3 semaines.
Tranche 2 : 1 600 à 5 000€ HT
L'assureur gestionnaire missionne un expert « pour compte commun ». L'expertise détermine les responsabilités et les montants. L'indemnisation est ensuite répartie entre les assureurs selon les conclusions. Délai plus long : 1 à 3 mois selon la complexité.
Au-delà de 5 000€ HT
On sort de la convention IRSI. Chaque assureur gère son dossier indépendamment, selon le droit commun. Chaque partie peut mandater son propre expert. Les délais sont nettement plus longs et les recours plus fréquents. C'est le cas des gros sinistres : fuite de canalisation encastrée, rupture de colonne, inondation par les parties communes.
Recherche de fuite
La convention IRSI prévoit que c'est l'assureur de l'occupant du logement où la fuite prend source qui organise (et prend en charge) la recherche de fuite. Si la fuite vient des parties communes, c'est l'assurance de la copropriété. Chez Hello Plombier, la recherche de fuite est facturée, puis remboursée par votre assurance sur présentation de notre facture.
L'expert d'assurance : comment se préparer
L'expertise n'est pas systématique. L'assureur la déclenche généralement quand les dommages dépassent 1 600€. Voici comment la préparer pour maximiser votre indemnisation.
Avant le passage de l'expert
Rassemblez toutes les factures des biens endommagés (meubles, électroménager, revêtements). Si vous n'avez plus les factures, cherchez les relevés bancaires correspondants. Préparez une liste pièce par pièce de tous les dommages. Conservez les objets abîmés — l'expert doit pouvoir les examiner.
Conservez aussi la facture du plombier. Chez Hello Plombier, chaque facture détaille l'intervention poste par poste : localisation de la fuite, pièces remplacées, main-d'œuvre. Ce format est conçu pour les dossiers d'assurance.
Pendant et après l'expertise
L'expert est mandaté par l'assureur — il n'est pas neutre. Vous avez le droit de contester son évaluation. Si le montant proposé vous semble insuffisant, demandez une copie du rapport d'expertise (l'assureur n'est pas obligé de l'envoyer spontanément, mais doit le fournir sur demande).
En cas de désaccord, vous pouvez mandater un expert d'assuré (à vos frais, 300 à 800€). Si les deux experts ne s'accordent pas, un troisième expert est désigné — ses conclusions s'imposent aux deux parties.
Locataire ou propriétaire : les responsabilités
Les obligations ne sont pas les mêmes. Voici qui déclare, qui répare, et qui paie.
Vous êtes locataire
Vous déclarez le sinistre à votre assurance habitation (obligatoire pour tout locataire). Vous prévenez votre propriétaire par écrit. Vous remplissez le constat amiable avec le voisin si nécessaire. L'assurance couvre vos biens personnels et les réparations locatives à votre charge (peintures, revêtements).
Vous êtes propriétaire occupant
Vous déclarez à votre assurance multirisque habitation. Vous êtes responsable de l'entretien des canalisations privatives. Si la fuite vient d'un défaut d'entretien (flexible non remplacé, robinet usé), la responsabilité est la vôtre. L'assurance couvre les dommages, mais la réparation de la cause reste à votre charge.
Vous êtes propriétaire bailleur
Votre locataire vous prévient. Vous déclarez à votre assurance PNO (propriétaire non occupant). Si la fuite provient d'un équipement vétuste (canalisation, chauffe-eau ancien), la réparation vous incombe. Les dommages au logement sont couverts par votre PNO, les biens du locataire par son assurance habitation.
Fuite des parties communes
Le syndic organise la recherche de fuite et la réparation. L'assurance de l'immeuble indemnise les dégâts dans les parties privatives. Chaque occupant touché déclare à son propre assureur. En copropriété marseillaise, ce scénario est fréquent : colonnes d'évacuation vieillissantes, joints de terrasse défectueux, canalisations en gaine technique.
Les erreurs qui bloquent l'indemnisation
Ce que Hello Plombier fait pour votre dossier
Intervention d'urgence : on stoppe la fuite et on sécurise le logement. Disponible 24h/24, 7j/7 dans les 16 arrondissements de Marseille.
Recherche de fuite : quand l'origine n'est pas visible, on utilise des techniques non destructives (caméra, gaz traceur, écoute acoustique). Nos tarifs sont transparents et la prestation est remboursable par votre assurance.
Facture détaillée : chaque facture Hello Plombier est conçue pour les dossiers d'assurance. Elle détaille la cause du sinistre, les pièces remplacées, la main-d'œuvre, et porte notre SIRET et notre assurance RC Pro.
On rédige nos factures pour qu'elles passent chez l'assureur du premier coup. La cause du sinistre, la localisation exacte, les pièces remplacées — tout est détaillé. Les clients nous disent souvent que c'est ce qui a débloqué leur dossier.
Éviter le prochain sinistre
La moitié des dégâts des eaux sont évitables. Voici les 4 gestes de prévention les plus efficaces.
Remplacez les flexibles tous les 5 ans
Machine à laver, lave-vaisselle, robinets. C'est la cause n°1 de dégât des eaux en France. Un flexible coûte 8€, un sinistre coûte 1 200€ en moyenne.
Fermez l'eau avant chaque absence
Vacances, week-end prolongé, déplacement pro. La moitié des gros sinistres surviennent dans des logements inoccupés. Un quart de tour sur la vanne, 2 secondes.
Vérifiez l'état de votre assurance
Vos garanties couvrent-elles la valeur de remplacement de vos biens ? Avez-vous une franchise raisonnable ? Le montant de couverture est-il suffisant ? Relisez votre contrat avant le sinistre, pas après.
Repérez votre vanne d'arrêt
Maintenant, pas le jour du sinistre. Sous l'évier, dans les toilettes, au sous-sol en copropriété. Collez une étiquette dessus. Le jour J, chaque seconde compte.